电子银行业务风险管理情况
电子银行作为我行一项新兴业务,近两年有了较大的发展，其风险也随之不断积累并会对业务的发展产生负面影响，为防范和控制各类业务风险，确保业务顺利开展，在电子银行业务发展方面，相关风险管理情况如下：
一、采取的风险管理措施
（一）自助设备方面采取的风险管理措施
（1）、本行自助设备实行分散管理模式。分散管理指由各支行或营业部具体负责自助设备的日常管理工作，“离行式”自助设备委托就近营业网点进行管理，电子银行部负责统一监管。
（2）、电子银行部为自助业务的主管部门，负责自助业务的管理，主要职责有：
①负责制定自助设备管理办法、服务功能标准；向银行业监督管理委员会上报备案。
②负责统计自助设备运行数据；指导网点自助设备账务处理，协助各管辖行解决ATM账务差错和账务核算。
③对网点设备管理员进行业务培训和指导，并负责对其业务水平、工作态度进行检查、考评。
④与相关部门共同负责自助设备的安全检查及验收。
⑤对自助设备定期巡检、维护。至少每年应进行一次专业维护，从而最大程度减低自助设备故障率。
⑥处理客户咨询和投诉。
（3）、各支行（营业部）是自助设备的主要管理部门，主要职责有：
①负责自助设备的日常管理，包括日常运行管理、维护、安全及保洁。
②选择忠于职守、廉洁奉公、责任心强、业务素质高的工作人员为自助设备管理员。
③管理员应保持相对稳定，并报电子银行部备案。管辖行需更换ATM管理员或出纳员时要经管辖行主管行长批准，并向电子银行部提交书面报告，新的ATM管理员、出纳员经工程师培训合格后方能上岗。
（4）、各支行（营业部）自助设备管理人员工作职责：
①掌握ATM管理钥匙（ATM的上体箱钥匙），按照操作规定做打印清单等管理交易。
②掌管ATM保险柜密码及更改方法。
③负责ATM钱箱清点时的初点。
④负责ATM钱箱装箱前的复点。
⑤负责ATM的开、关机，日常维护和清洁工作。
⑥处理吞卡。
⑦负责ATM日常凭条打印纸、流水日志打印纸和打印色带的更换，随时掌握打印纸、色带的消耗情况，及时更换，不得因缺纸和色带影响ATM的正常使用。
⑧每次加钞后要做一次取款交易，验证一下ATM运行情况是否正常。
⑨掌握电子银行部ATM监管员的联系方式，以便出现问题时随时沟通。
（5）、各支行（营业部）自助设备出纳员工作职责：
①掌管ATM保险柜门的钥匙和钱箱钥匙。
②负责ATM钱箱清点时的复点。
③负责ATM钱箱装箱前的初点。
④负责ATM现金的管理，登记《xx银行自助设备现金差错登记簿》、《xx银行自助设备清机加钞库存登记簿》。
(6)、安全保卫部为自助设备安全主管部门，主要职责有：
①负责不法分子在自助设备上安装非法设备以及利用柜员机窃取客户资金等风险案件的处理和报告，定期检查视频监控录像的运行情况。
②负责自助设备的安全管理，钞箱押运和装卸。对于离行式ATM机每次清钞、加钞、修理机器需打开钱箱时要有持枪保卫守护，必须保证资金的安全。
③协助相关部门对自助设备进行安全检查及验收，其中包括录像设备的安全检查。
④遇有自助设备须节假日加钞时，应及时出动车辆、人员进行安全防范。
⑤如有人为毁坏自助设备机体或利用网络进行诈骗破坏，应及时介入，并向公安部门报案。
⑥负责监控设备的配备以及加强对自助设备的夜间监控，并做好记录。
⑦场所安全监控。监控中心通过电视监控和报警设备24小时实时监控服务场所，图像信息采用24小时全天实时录像模式，使用硬盘式录像机，存储期为三个月，特殊情况要延长保存时间，单独保管存放。
⑧值班人员严格按照操作规程，正确判断设备运行状态和警情，及时发现问题，果断处理突发情况，并做好值班记录。
（7）、 信息科技部为技术主管部门，负责自助设备网络通信、后台服务及UPS等外围设备的配备及日常维护，其主要职责有：
①建立自助设备运行实时监测系统，提供24小时自动报警信息，并及时将信息传递给有关部门及人员。
②受理各自助设备故障报修，及时组织排除通讯线路故障、软件故障。
③对无力自行修复的故障，负责与电信部门、服务商协调解决。
④对网点自助设备管理员进行技术培训指导。
⑤协助电子银行部、营业网点查找账务差错。
（二）网上银行方面采取的风险管理措施
（1）、对经办网上银行业务人员建立逐级管理和分级授权制度
在网上银行管理体系中，网上银行客户信息和权限的维护、客户用于身份认证的数字证书的发放等业务由经过申请、审批的银行内部操作人员进行操作，操作人员之间建立相互制约、管理机制，业务经办人员与授权人员不能相互兼任，建立多级柜员管理体系，总行实施对分行的监督、审批；对于增加、修改、冻结、解冻网上银行客户，以及重置密码等重要操作必须坚持换人授权制度；发放客户数字证书下人员必须与管理ukey的人员实行分离；柜员的操作写入内管系统操作日志文件中，便于查看。
（2）、加强对网上银行用户的管理
鉴于网上银行业务的风险性，我们对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为个人和单位两大类。个人用户可以根据情况开通普通版和理财版用户，普通版可以进行账户信息查询、账户挂失、个性设置等，理财版可以进行账户管理、资金汇划，但必须由本人携带有效证件到柜台提出申请，经审批、授权后方可开通。单位客户的资格审查更加严格，除了提供与柜台开户要求的一些资料外，还必须按照网银业务要求提供法人授权书、委托书、若开通代发、对账等业务功能还需签订相关协议，网银业务办理人员对于客户提交的资料进行逐条审核，包括预留印鉴、证明材料的真实性等，只有符合条件、信誉良好的客户，才为其提供网上银行服务，另外，根据平等、自愿、公平的原则，明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。通过数字证书记录的用户身份和公开密钥文件，判定其真实身份和对网络资源访问的权限。个人网银系统采用3道密码外加证书保护功能，客户办理转账交易时，除了输入登陆密码、银行卡密码、ukey密码外，还要进行电子身份验证，一个环节出错，将无法办理业务，而企业网银客户必须使用客户证书才能登录网上银行交易系统，采取指令授权模式，输入ukey密码并需至少一人进行授权后方可办理业务，从而大大提高系统的安全性。同时，我们对不同客户进行区别对待，提供个性化、差别化的服务，根据客户的需求，结合内部管理的需要，对网上银行客户业务操作权限进行分级、多层次管理，使得每笔业务的提交都经过相应的授权后才可以发送。
（3）、加强公众网上银行安全教育
为加强对网上银行客户的安全教育，我们通过印发彩页，向公众明示本行正确的网上银行官方网址和呼叫中心号码，在客户登陆页面向用户醒目提示相关的安全注意事项等。
（4）、妥善处理客户业务咨询，减少投诉事件的发生
通过我行客服中心，建立客户业务咨询的登记、统计制度，对于复杂问题由专门人员及时联系客户进行解答、处理，化解各类矛盾、冲突。
（三）银行卡方面采取的风险管理措施
（1）对开户实名制要个要求，不允许代理他人开办银行卡。
为减少伪卡欺诈风险，落实人民银行存款实名制要求，我行从制度上严格要求前台柜员在给客户开立银行卡时，通过身份证核查系统确认客户证件的有效性，并严格禁止代理他人开立银行卡，从源头上对银行卡伪卡欺诈进行堵截，取得了较好的效果。
（2） 对于开卡客户，必须输入密码方能开卡。
为提高银行卡的安全性，我行从系统上做了交易限制，开卡时必须预留6位有效交易密码，对于不留密码或密码少于6位的，不允许开卡，且持卡人在ATM等自助设备上将密码连续错误输入3次时，系统将自动锁定其账户，持卡人需持本人有效身份证件到本行营业机构办理解锁手续，进一步提高了银行卡在使用中的安全性。
（3） 多种途径提供便民挂失服务
银行卡遗失、被盗，持卡人可到本行任意一个营业机构办理口头挂失手续
，也可通过本行客户服务电话96688进行紧急挂失。如在异地，可通过电话或委托他人代为办理口头挂失。口头挂失后需在5日内补办正式书面挂失手续，书面挂失不允许代理人代办，必须持卡人本人持有效身份证件到原开卡营业机构办理。既为客户挂失提供贴心服务，又为客户资金安全提供了保障。
（4）规范制卡流程，严格控制风险。
银行卡制卡文件由电子银行部和信息科技部共同生成，信息科技部负责文件的传输、管理及销毁。制卡文件的生成和传输须由两人完成,一人负责操作，一人负责复核监督。
制卡文件由生成人员通过“制卡文件生成”计算机生成，完成后生成人员须填写制卡文件生成登记簿并签名；然后由传输人员通过“制卡文件传输”计算机以中国银联认可的传输方式传输到制卡厂商的接收计算机上，传输前要进行加密，确保制卡文件的安全。
信息科技部要及时将确认后的制卡文件备份后从生成计算机、传输计算机和存储介质中删除，保证我行银行卡制卡的安全性。
（5）建立风险报告制度
电子银行部及各支行建立风险报告制度，指定专人负责银行卡风险案件的收集、分析、上报、通报工作。对于银行卡业务开展时发现的风险遗漏点，发生的恶性案件、商户欺诈事件、受理银联卡的机具被非法改装事件，发现假冒卡、伪卡、待发的有效卡丢失或被盗以及其他有可能构成严重风险的情况，要及时上报，并提交风险报告。
（6） 严格白金卡审批程序
白金卡是我行高端借记卡，是客户尊贵身份的象征，建立严格的白金卡审批程序并严格遵照执行，有利于保证白金卡客户的结构，我行白金卡的发放，实行支行推荐、电子银行部初审、分管行长终审的分机审理制度，对保证白金客户的纯洁性起到了积极的作用。
（7）定期巡检，狠抓落实
为把制度落到实处，电子银行部定期对全行银行卡业务开展情况及制度执行情况进行检查，发现问题，限期改正，并对检查结果进行汇总，将检查报告下发到各支行，要求支行对检查结果认真学习，查缺补漏，提高风险防控意识。
二、进一步风险防范措施：
（一）、自助设备方面
（1）、科技先行，改进升级银行卡介质。我行明年将启用IC卡，IC卡具有很高的安全性和可靠性，是防范卡伪造欺诈的有效手段；
（2）、改造升级我行自助设备，通过科技含量；
（3）、加强我行自助设备的监管力度，防范风险，消除隐患；
（4）、做好持卡人的安全宣传和工作；
（二）、网上银行方面
为切实防范风险，在今后的工作中，我们将加强对第三方机构的法律责任约束。进一步明确合作目的、合作内容、运营模式、双方的权利与义务、合作期限、知识产权、技术支持条款、合同终止与善后处理、商务条款、违约责任等内容，在实际服务过程中，也要严格按照协议条款执行，加强双方的交流与沟通。
（3） 银行卡方面
建立黑名单及可以交易预警系统，对可疑交易、可疑套现交易、可疑套取手续费交易实行系统自动预警，并建立健全黑名单制度，对银行卡业务风险从事前预防、事中管理、事后监督等方面全面管理，保证我行银行卡使用的安全性。
