XX银行不良贷款“双降”
三年规划报告
XX：
一、 基本情况
截止2019年12月末，XX各项贷款余额40633.77万元，逾期90天以上贷款余额XX万元，根据《关于XX清产核资跟账及年审确认事项说明》中“XX银行-五级分类”孰高标准，该7XX万元均为不良贷款，其中次级类贷款余额XX万元，可疑类贷款余额X万元，损失类贷款余额X万元，不良贷款率为X%，表外核销不良贷款余额为X万元，总逾期贷款金额X万元，不良贷款总逾期利息X万元，不良贷款总逾期罚息X万元，总逾期贷款笔数X笔，X户，其中有逾期贷款本金笔数X笔，X户。
二、 组织领导
近年来，我行不良逾期贷款比例高，清收困难，严重影响了各项业务经营工作的顺利开展，尤其是经2017年核销部分贷款后，陆续出现逾期贷款，前清后增，直接影响了2020年各项经营任务目标的实现，面对困难，我行领导高度重视，把不良贷款清收盘活攻坚作为各项业务工作的重中之重，成立了不良贷款清收小组，由行长X担任组长，负责不良贷款
清收全盘工作，由副行长X任副组长，负责组织实施不良贷款清收方案，负责全行逾期贷款清收工作；负责指导信贷部门及清收人员开展不良贷清收工作，及时收集和反馈清收进展情况及清收工作中出现的新问题；研究清收办法，协调协助司法机关处理与我行的借贷纠纷，依法快速处理涉诉涉案等各类违约案件，协调处置清收工作中的各类矛盾纠纷。清收专员吴景峰及专属信贷客户经理。
三、 主要目标
针对X万元逾期贷款，我行经营领导班子及清收小组各成员，不惧困难，不畏坚苦，连续召开清收工作专题会议，制定了3年清收工作计划，要求层层落实，依法清收，按计划实现不良贷款“双降”目标，并制定了全面的贷款问责机制，将不良贷款清收处置情况纳入每月综合考核，经周密的部署，明确的思路，为我行不良贷款清降工作打下了坚实的基础。
3-1XX银行不良贷款清收规划,单位:万元,%
2020年末
2021年末
2022年末
清收逾期贷款本金
清收逾期利息
清收逾期罚息
合计
户数
预计各项贷款余额
不良贷款余额
不良贷款率
四、 主要措施
（一）明确责任，提升清收层次。首先明确行长的管理责任，无论是存量还是增量，无论是原有岗位的清收责任还是调整到新岗位的清收任务，都要统一布置、统一安排、统一落实；其次是明确客户经理的清收责任，对不良贷款进行责任认定，尽职免职，失职就要问责，认定是信贷客户经理个人原因产生的不良贷款，不能按要求清收或清收不力，实行下岗专职清收；再次是明确清收小组责任，如组织不力、督查不到位的成员，一方面给予绩效处罚，必要时将采取强制措施，调整岗位；考核清收小组成员，提高清收工作的层次，体现清收工作成效。
（二）加大力度，确保清收成效。一是加大考核力度，通过按月通报、季度循环、年终考核，将绩效与清收成果挂钩；二是加大问责力度，由董事长、监督管理岗牵头，综合办公室主办，站在第三方的角度，对不良贷款进行客观评价，
对清收不力的给予相应处罚，形成常态化管理机制；三是加大诉讼执行力度，加强与法院对接沟通，打击逃废债行为，杜绝清收乏力，执行乏力等现象；四是加大发展中消化力度，通过增加担保、适当降息以及资产重组等方式，在确保不产生恶性循环和不影响金融生态环境条件下，理性消化不良贷款，在清收手段穷尽的情况下，计划2020年核销不良贷款X万元。
（三）完善保障措施，建立长效机制。一是对清收人员进行权益保护，对可能出现的对清收人员的权益侵害进行有效保护，解决清收人员的后顾之忧，聘请当地法律顾问有效解决清收过程中可能遇到的法律纠纷；二是完善奖励措施，根据清收不良贷款管理办法，对不良贷款清收有力、效果明显的清收人员进行嘉奖；二是建立不良贷款清收的长效机制，制定不良贷款清收三年发展计划，按照先易后难，逐步消化，有序处理，计划通过三年的时间，将现有的不良贷款清收掉。
五、 工作步骤
本次清收处置不良贷款工作分三个阶段
第一阶段为摸底阶段，从2020年1月至2020年3月，此期间清收工作小组成员对不良贷款进行调查摸底，撰写不良贷款情况报告，对大额贷款做到“一户一策，一户一报告”，全面了解不良贷款基本情况。
第二阶段为认定阶段，从2020年4月至5月，此期间根据不良贷款情况汇报为基础，行领导及各清收负责人了解借款人现状，并逐笔认定其可收回的可能性和回收的周期。制定清收计划和进行资产保全，采取多种形式保全我行资产，对一时难以清收的贷款签发“到期逾期贷款催收通知书”，有必要时重新签订还款计划，保证追索权的合法有效。
第三阶段为清收阶段，对第二阶段认定为清收范围的贷款进行清收，具体措施为：一是依法清收。对有些恶意不还款的客户要坚决实行依法清收，以法律手段保全我行资产，实现不良贷款的回收。二是试行债权转让，代理清收。委托中介机构，在不低于基准价的情况下合法向社会公开拍卖，尽最大努力盘活信贷资金，坚持清收处置的原则：既公开、公平、公正的原则，合理资产评估，科学定价的原则清收不良贷款。三是抵债资产清收。对清收的抵债资产严格按照抵债资产管理办法进行账务处理。
六、存在的问题
（一）不良贷款抵押物不足值，增加了不良资产处置难度。在贷款准入把关时，仅凭眼中所看到的规模状况和应对银行贷款的报表数据就认定为好客户。其中有些贷款客户无任何抵押资产，能提供抵押物的都是处置非常困难或处置资产变现不足值。贷款调查时对客户背后的隐形信息不做任何
调查和了解就通过违规“垒大户“的方式放贷，少则千万、多则几千万。
（二）地方保护主义非常严重，贷款清收工作举步维艰。2017年、2018年、2019年，我行共向法院申请起诉X笔，标的金额X万元。截止到2020年2月29日通过司法收回非应计不良贷款X笔，金额X万元。司法清收阻碍重重，造成这一原因主要是政府部门以及相关领导、司法部门利用贷款人的特殊身份(人大代表，政协委员，优秀企业家等)干涉、阻挠、向司法人员打招呼等，致使案件执行不下去，立案又撤或执行干警不主动作为、应付了事。。
