乌军
摘要：在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，中小企业蓬勃发展。根据2017年《中国统计年鉴》的最新统计数据，中国中小企业数量已经占到中国企业总数的99%以上。互联网科学技术的发展以及市场经济的需求不断扩大，进一步催生了互联网金融行业的出现，在此背景之下，征信体系的构建再一次被人们所熟知，从这个角度上来说，本文展开了在征信背景下的中小企业信贷业务问题探究。
关键词：征信体系;中小企业;信贷业务;发展研究
一、理论基础
（一）征信体系
征信体系指的就是多种企业、多个主体之间的连接，能够使得主体和用户合理的对对象的信用情况进行判断，从而有效地控制经济行为的信用风险，实现更加高效安全的经济行为。现阶段，征信体系不仅囊括了相应的法律法规和企业机构，还包括了各种管理手段，文化建设，宣传教育等内容，它的主要服务对象就是信贷市场。从其特性上来说，具有非常明显的外延性，因此也会服务于商品交易市场和劳动力市场。
（二）中小企业信贷业务的内涵
所谓中小公司信贷业务，即银行对于中小公司的控制人或享有股份的股东所提供的资金，其中的重点用途为填补公司在经营环节中，因为流动性的周转需求而通过合法的方式对银行所申请的贷款。
二、中小企业信贷业务存在问题
（一）银行缺乏针对中小企业的评级制度
公司在向银行提出贷款申请后，银行机构会结合公司的经营能力以及公司发展规模，重点分析其公司的财务数据，综合另外数据信息，对公司进行全面的信用评分，划分等级。在严格意义上来讲，只有经过该银行信用评分的公司客户，满足银行方面的信用等级要求，才能得到相应的贷款资格。不过，就目前情况来看，银行对于不同规模的公司，其给予的信用评价指标以及模型基本是一致的，此時信贷支持实际上很难真正落到中小公司手上。
（二）担保方式缺乏多样性
从当下的中小公司担保方式的调研我们观察到，很多中小公司通常只能提供单一的还款担保方式，而这种方式即为自身担保。在这种情况下，银行倾向于认为中小公司无法具备足够其偿还能力，因此公司得到贷款的可能性就会大大降低。不过，就一般的中小规模公司来说，银行机构的抵押担保是为了避免中小公司无法按期偿还贷款，影响自身经营而设立担保方式。这里的抵押物品通常为中小公司所有的资产等，另外还包含一些重要的生产设备、土地承租等。运用此类不动产担保就能让中小公司得到银行机构的贷款。不过，在现实的实施环节中，此类担保程序较为复杂，程序繁琐，资产的审核往往需要实地考察，需要很长时间。因此一般情况下中小公司都不会运用这种抵押担保方式向金融机构贷款，而往往运用民间借贷的方式来获得资金，维持发展。
（三）中小企业自身内部经营的原因
当前银行所采用的贷款发放程序较为繁杂，中小公司获得基本的授信钱，银行会针对公司开展配套的评估以及审核工作;除此之外，在审核的过程中还对于中小公司提出了担保的要求，需要其担保物符合特点的标准方可放款，诸如此类要求，还有很多，如此复杂的贷款审核，导致中小公司很难通过贷款渠道获得所需要的融资扶持。以国内当前的中小公司发展状况来分析，实际的信用级别相对偏低。以银行的实际案例来分析，因为公司信用等级的限制，顺利获得贷款的中小公司比例不容乐观，在这种形势下，中小公司一般都会通过第三方担保机构来获得担保，但是这种担保机构通常要公司付出较高的费用，因此中小规模公司难以承担，此时中小公司的担保实际上难以落实。
三、征信体系背景下的中小企业信贷业务发展措施
（一）结合实际构建科学征信体系
虽然近年来我国的征信体系行业获得了迅猛的发展，但是我们仍然不能够忽视席中所凸显出来的主要矛盾和突出问题，尤其是在征信体系方面，由于不健全不科学的征信体系，导致征信体系行业内问题频出，风险激增，安全性难以得到保障，从宏观角度来说，无论是公共征信还是市场征信。这一征信体系的构建，首先需要在借鉴国内外先进成功经验的基础之上，开展积极主动地学习美国，日本等征信大国的先进经验和成功案例，并且发挥主观能动性，将这些经验真正的与中国实际中国特色相结合，符合中国市场的发展需求，并且做出一定程度的创新。总的来说，就是需要形成以政府为核心，以市场为辅助，具有多维度，全息化和扩展性种种特点的征信体系征信体系。唯有如此，才能够促使中国的现代经济市场走向繁荣，才能够真正的符合现代企业的切身需求。
（二）针对失信行为进行强力惩处
虽然说法律能够一定程度上减少视线行为，但是这仍然是一种低层次的监督与约束，主要依靠外部监督力量来完成的，这种行为并不是现代社会所倡导的，如今，我们更应当呼吁全社会范围内，对失信行为进行道德层面的钱，则使得失信者在社会生活的多个环节当中都能够感觉到羞愧感，毫无立足之地，唯有如此，才能够真正地营造风清气正的社会环境，才能够真正的打造良好的社会舆论。与此同时，采取这种社会舆论谴责的方式，也一定程度上鼓励了遵守职业道德的企业和个人，使得他们能够在这条正确的路上走得更加长远，更加有信心。
（三）全社会范围内营造守信氛围
想要真正的实现守信氛围的构建，如果只是依靠人民群众和企业方面的自律，显然是不现实的。而如果依靠过多的法律惩处，又未免显得过于强制性。因此，现阶段政府需要着重发挥宏观调控方面的宣传手段，鼓励主流媒体多多宣传一些优秀的案例和金融征信体系的成功事件，使得全社会范围内的错误思想、刻板印象得以被扭转过来。与此同时，还需要加大信息公开制度，尽可能的对企业的征信信息做好披露，减少人们对于征信体系行业的不信任、对于征信体系的不放心，使得这些信息和数据都能够真正有效的流转于阳光之下，流转于大众的眼前。
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