贺莉丽 吕法同 元佳俊
在信息化大背景下，互联网金融推出了一种新的贷款模式——校园贷。笔者首先调查了校园贷的真实状况、造成的现实后果、引发的社会性问题及产生的原因，并针对校园贷可能出现的问题提出了相应的对策;其次，笔者通过实证调查，揭示了校园贷在发展与社会运营上存在的难题，并提出了校园贷市场秩序规范化的合理建议。
一、校园贷在校园的发展现状
在信息化大时代背景下，校园贷成为P2P金融发展最迅猛的产品类别。与银行贷款相比，互联网金融公司手续简便，审批迅速，大学生能轻松获得信用贷款。然而，无节制的网贷行为会给自身、家庭造成巨大危害：第一，过度透支消费，使大学生背负数额巨大的债务而无心向学，并引发一系列后续问题;第二，偿还数额巨大的校园贷会给不少家庭带来沉重负担，引发父母与子女之间的矛盾;第三，从社会角度出发，部分不能偿债的大学生迫于压力，致使他们走上盗窃、诈骗等违法犯罪道路，对校园安全甚至社会秩序的稳定带来了隐患。由此可见，校园贷严重扰乱了校园和市场环境，危害了学生人身财产安全和社会稳定。
二、校园贷的形式
我国校园贷有以下四种类型：
第一，電商平台提供的消费型借贷服务。此类是由淘宝、京东、苏宁、国美等电商平台提供的信贷服务，主要用于购买商品的消费，如蚂蚁花呗、京东白条等。
第二，P2P金融服务平台提供的赞助类借贷服务。此类校园贷大多是正规机构用于资助高校学生学业或创业的贷款。
第三，线下个人或小额贷款公司提供的校园贷款服务。此类校园贷以民间放贷机构和放贷人为主体，为大学生提供生活、日常消费的借贷。
第四，正规机构。银行向在校学生提供校园产品，如招商银行的大学生闪电贷、中国建设银行的金蜜蜂校园快贷、青岛银行的学E贷。
三、调查结果及分析
为了本次调查研究，笔者随机收集筛选了156份有效问卷，通过本次问卷调查，随机筛选有效问卷，在男女比例为1∶1的情况下发现：50%的学生表示曾有过借贷消费的经历，89.54%的学生表示使用过支付宝的蚂蚁花呗;55.23%的学生表示对校园贷运作流程不太清楚;只有28.21%的学生表示了解了借贷时涉及的法律问题，4.85%的学生表示在借贷时没有考虑自身还款能力。在涉及校园贷消费存在的主要问题时，79.39%的学生认为会导致一部分学生的个人消费习惯不当，70.51%的学生表示“会有同学难以正常还款”，61.34%的学生表示借贷公司通过校园贷牟取暴利。在“你认为不合理的校园贷长期发展下去会有什么结果？”问题中，50%的学生认为“易造成大学生诚信危机”“不利于大学生建立正确的金钱观、价值观、人生观”“危害社会稳定秩序”。
四、防范校园贷的建议
1.引导学生建立正确的消费观
校园贷的兴起除了因为申请条件低、手续简便之外，还与大学生的消费观密不可分，部分大学生会通过非理性消费来满足自身的虚荣心。高校应有针对性地开展“校园贷风险防范”等主题教育活动，教育学生理性消费，引导大学生建立正确的金钱观、消费观、价值观。
2.建立合理的预警机制
高校应建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，以及校园不良网络借贷应对处置机制，及时了解学生的个人动态，掌握学生是否有借贷情况，及时上报处理，保护学生安全，尊重学生个人隐私，给予学生正确的教育引导及合适的心理疏导，避免对学生及其家庭造成二次伤害。
3.加强学生的自我保护教育
高校应在班级日常管理、思想教育工作中加强大学生自我防范意识、保护意识的宣传引导，提醒学生保管好个人证件和私密信息。如避免身份证、手机号等个人隐私信息外泄，避免被他人盗用冒用，损害个人经济权益，并且提醒学生不为他人充当担保人，以免承担法律连带责任。
4.建立家校联合机制
在教育子女时，家长应以身作则，树立良好的榜样。同时，家长应时刻关注子女个人动态，发现问题应与教师及时沟通，避免对学生及家庭造成不必要的伤害。
5.加大监管力度
网络金融借贷平台应与有关执法部门积极配合，完善监管制度，制定关于校园贷的法律法治体系，明确法律责任，使整个借贷过程公开透明。
参考文献：
[1]王红霞.校园贷的危害及防范[J].文化创新比较研究，2018（34）.
[2]郭仕样.校园贷平台浅析[J].时代金融，2016（36）.
[3]刘诗琦，王金荣.论校园贷的危害及应对策略[J].改革与开放，2018 （11）.
（作者单位：太原理工大学现代科技学院）
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